後備軍友俱樂部 - Powered by Discuz! Board

標題: 關於信用卡保證人的法律問題 [列印本頁]

作者: buchman 時間: 2008-11-27 18:38 標題: 關於信用卡保證人的法律問題

關於信用卡保證人的法律問題
想問各位軍友大大一個問題：
前情提要
今天上午在學校接到一個電話，對方稱自己是聯邦銀行催收中心的人員，原因是我十幾年前幫友人簽了一張信用卡的保證人單，現在朋友欠了18萬元，因為我是保證人，所以來請我代為還款，並說近日我會收到通知。
我記得很久以前的確有幫這位友人簽過一張信用卡的保證單（說也奇怪，前幾天我竟然突然想到這個事情，結果現在就電話來了…）。可是我不確定是否就是這家銀行？而且很怕這次幫他還了，會不會銀行又讓他可以刷卡，，之後又說我是保證人叫我負責？
銀行後來又來電，學校同事就假稱是我太太，請他傳真以前簽的文件讓我們確認是否確實是我簽署的文件，結果銀行人員說是內部文件不能傳真，所以不歡而散。
後詢問友人，果真欠聯邦銀行18萬…
下午，我一間房屋的貸款銀行打電話來詢問：該行收到法院假扣押我在該行貸款房屋的函，為什麼會被假扣押等問題。我才知道我的房子被聯邦銀行申請假扣押。
傍晚，聯邦銀行又來電，我問他是否向法院申請假扣押？他向我確認該行法務確實做了這個動作。

現在我的主要問題是：
如果我幫友人代償欠款，我該如何確保自己不會在日後又因為保證人被追討款項？【銀行有說：我可以付錢請他們開兩張證明，一張是代償證明，另一張是免責證明】請問是否有銀行的「免責證明」就可以讓我從此免於再當『人呆為保』的困境？

作者: 白目東 時間: 2008-11-27 21:31

基本上銀行應該先照會過你後才會進行假扣押，你當時所填寫的地址應該跟你現在地址不一樣了，你搬過家嗎?同樣問題發生在我朋友身上，他的老婆將房屋給妹夫貸款使用，自己當連帶保證人，不過因為這是10年前的事，去年他妹妹跟老公離婚，然後前妹夫不繳了，也很機八不通知他，結果因為銀行端留的都是十年前的通信地址，電話跟bb-call，通知文件雖沒人領收，但是根據民法那些催繳信都變"合法送達"(就是寄存郵局或是派出所)。

還好有次回老家時，剛好遇上郵差，跟她說你有一堆信寄在郵局跟派出所，好像跟法院有關，一領之下才知道前妹夫挖了這麼大的洞給她跳

，好家在是及時跟銀行聯絡上，解除了房屋被拍賣，信用有問題，還有省下20多萬違約金跟延滯息，真的超扯，房屋快被拍賣了還不知道!

你是連帶保證人，本來就有權要求觀看影本，甚至是正本，銀行基本上會通知你，但是我知道有些比較機八，為了確保債權，會用閃電手段，因為怕你脫產，會先封先扣，再通知你!

這18萬你背定了，你不繳會拍賣你房子抵帳!外加信用問題!
不過繳完後你拿那些證明，可以要求銀行取消你保證人的義務，也就是不再對那位朋友以後的債務負責!

對了，付錢之外問聯邦，有沒有把你資料送JCIC，有的話請他們註銷，還有就是把實際情況跟你房貸的銀行講一下，可以的話附證明過去，以免你在你的往來行也留下記錄，影響到你日後的往來!

經過這件事，你再仔細回想，當年還有沒有幫人作過保，有的話快點去那些銀行說要取消!

"銀行舅仔"卡現實過"菜店查某" 這是小弟多年來與銀行往來的經驗!

作者: yea0616 時間: 2008-11-27 23:22

10幾年前辦信用卡需要保人嗎？我怎沒印像阿？頂多是聯絡人吧！原則上先去發卡銀行調出當初簽署的申請書再來判定法律問題.1.連帶保證人-->欠多少賠多少沒話說 2.保證人-->不用急著賠.還可以周旋談判 3.聯絡人-->回過頭來咬死銀行

作者: buchman 時間: 2008-11-28 04:27

今天晚上和朋友好好還原

發現我當初簽的那張不是為了辦聯邦銀行的信用卡
而是為了辦美國運通卡【他說是簽帳卡】(今天一直想：不是什麼通的卡嗎？萬通？不是…)
聯邦銀行的信用卡是他們這幾年辦的….
而美國運通卡早就不用了
這是怎麼回事？為什麼簽的是運通卡，叫我還錢的是聯邦銀行？

作者: 編裝表 時間: 2008-11-29 00:15

提供buchman一些看法
1.為何美國運通信用卡是由聯邦銀行催收中心來催帳，我的判斷是美國運通委外催收業務由聯邦銀行承接，債權人依然是美國運通，只是催收程序由聯邦銀行來做
2.假扣押是不會事先通知當事人的，不然脫產了要扣押甚麼東西，假扣押只是不能處分財產，須待債權人取得法院的執行名義方能進行強制執行(拍賣.....)
3.保證人在民法上分為一般保證人及連帶保證人，差別在於連帶保證人喪失『先訴抗辯權』的權利，也就是債權人可以不先執行債務人的財產，而直接執行連帶保證人的財產。

當然債權人要進行強制執行之前都必須取得執行名義(支付命令、起訴)等訴訟程序，假扣押只是先將較有肉的一方先行扣押(令人心生畏懼)，重點是還錢，若是認為提出相對應的假扣押金額擔保金，依舊是可以向法院聲請撤銷假扣押

作者: buchman 時間: 2008-11-29 18:59

昨天下午請了假，去台東彰化銀行詢問，真的有假扣押的法院公函，而且好心的影印給我…，因為我去我被假扣押的房屋去看有沒有通知單…，結果沒有。幸好彰化銀行願意影印，所以接著去台東地方法院聲請閱卷，不過當天閱不到卷，可能人手很少，我就簽了下星期一下午聲請閱卷…。
下星期應該就知道案件始末，了解後有問題再問。

謝謝各位軍友大大撥冗解惑，萬分感謝！

作者: buchman 時間: 2008-12-02 17:29

各位軍友：
　　大家好。星期一下午我去台東地方法院閱卷，確定是我簽的85.08左右的聯邦銀行保證書，所以我已經訂妥12.04的火車去屏東還錢。
現在只想請問各位軍友：：聯邦銀行的人員說會開給我代償證明跟【免責證明】。他說：有免責證明我就可以不用負責以後我朋友在聯邦銀行的任何債務，且他用「以卡辦卡」的帳務。
請問：
1. 真是這樣嗎？免責證明可以讓我從此免除我的疑慮嗎？（就是不要再因為這個保證書帶來的帳務）
2. 有同事叫我要發存證信函解除保證，可以嗎？需要嗎？
以上，請各位軍友熱烈告知，因為很急，謝謝！

作者: 60砲長 時間: 2008-12-02 17:55

人呆....為保

不要介意我這樣說...還好金額不大,金額超過負荷,會賠的傾家蕩產的

保證人分兩種

1.連帶保留人

債權人可任意選擇由誰來償還債務,意思是...誰有肉就找誰要

2.保證人

債權人須先向債務人要錢,不足部份再向保證人求償

當初你簽的契約,應該是連帶保證人

銀行要找你之前,早已想妥對付你的方式

如查健保局,看你的勞健保由誰代投保,直接發涵查扣你1/3薪水

查稅捐機關,看你繳納房屋稅,地價稅的標的物,直接假扣押不動產

(現在電腦網路發達,把你的戶籍所在地輸入地政系統,馬上就可查清楚不動產所有人及他項權利)

所以...如果軍友們現在雄雄想到曾幫人作保,趕快去脫產.

萬一跑不掉代為清償時,記得要跟銀行要"清償證明書".

另外,還有一件常被忽略的

就是"繼承"的問題

如果有親人過往,最好弄清楚他的債務狀況...如果有疑慮

請去辦拋棄繼承...免得債權人找上門來.

作者: 白目東 時間: 2008-12-02 18:26

引用:

原文由 buchman 於 2008-12-02 17:29 發表
各位軍友：
　　大家好。星期一下午我去台東地方法院閱卷，確定是我簽的85.08左右的聯邦銀行保證書，所以我已經訂妥12.04的火車去屏東還錢。
現在只想請問各位軍友：：聯邦銀行的人員說會開給我代償證明跟【免 ...

屏東的聯邦離火車站很近，我也算小熟，你要不要我當地陪，只有地陪，沒有三陪喔!
如果我1204沒特別事的話我就陪你處理這件事!
有需要的寫信給我suzh111.tw@yahoo.com.tw (把你電話跟大名給我)把suzh後面三個一去掉!

會寫這樣是怕email被收集走

作者: buchman 時間: 2008-12-02 18:32

我不會介意
因為我真的人呆為保,且應該是連帶保證人

他(聯邦銀行)應該會給我帶長證明跟免責證明
他跟我說:免責證明就可以證明我以後不用再負責這個帳務(聯邦銀行的)
應該也可以免除以這個卡(這張聯邦卡的)辦其他卡的帳務

我想問:是否是真的??
該不該用存證信函告知我想解除保證人?

作者: buchman 時間: 2008-12-02 18:43

suzh1234567大大:
謝謝!
這次去屏東有其他人陪我去,所以...,謝謝!
真的感謝各位軍友熱心說明告知,謝謝

作者: 60砲長 時間: 2008-12-02 19:07

引用:

原文由 buchman 於 2008-12-02 18:32 發表
我不會介意
因為我真的人呆為保,且應該是連帶保證人

他(聯邦銀行)應該會給我帶長證明跟免責證明
他跟我說:免責證明就可以證明我以後不用再負責這個帳務(聯邦銀行的)
應該也可以免除以這個卡(這張聯邦卡的)辦其 ...

這是部落格的格友

"孤獨咖啡"

他是職業軍人退役,苦讀後當上法律人

問他看看,他很熱心的...專業問題,還是問專業人士保險點

http://tw.myblog.yahoo.com/jw!QWuX7beLCkN0qsogfzRVOg--

作者: 白目東 時間: 2008-12-02 20:57

引用:

原文由 buchman 於 2008-12-02 18:43 發表
suzh1234567大大:
謝謝!
這次去屏東有其他人陪我去,所以...,謝謝!
真的感謝各位軍友熱心說明告知,謝謝

那就可惜了，本來想順便介紹聯邦的屏東之花給你!
屏東聯邦原來是中興銀行，本來的行花調去鳳山了..........
不過你如果是跟河東獅去的話就省下了

作者: 大刁 時間: 2008-12-03 00:11

確定是連帶保證人嗎? 或是保證人嗎?

不是聯絡人嗎?

如果真的是保證人

而你要處理這債務

注意別付那麼快

絕對要喊價

還可以砍到4~5折

銀行喜歡找好講話心軟的人來還債

我妹離婚房子和前夫都給它放著不理

最後前夫70幾萬用35萬處理掉

當然先"魯" 要就拿去不然拉倒

最後銀行也是接受

銀行喜歡有人來談

更喜歡不談就可以全額收回的帳款

就看你自己的魯功了

記得最後拿清償證明

還要強調聯徵中心記錄一定要銷掉

作者: 1518 時間: 2008-12-03 12:43

1.85年當友人在聯邦銀行的信用卡之保人，這10年間你朋友有沒有另外再申請聯邦其他卡，比如**金卡或白金卡？18萬元的消費欠卡是何卡片所刷？比如當初你朋友用VISA普通卡,以後不用了，用新申請的金卡使用，則你所做保的範圍應只限於VISA普通卡，其他卡刷的，不再保證之列。
2.若你確實要負保證責任，也可跟銀行談負擔一半免除保證責任，畢竟不是你刷的，很多銀行本金都可打折的，先去談判，反正房子都被扣押了。
3.聯邦銀行催收人員是否先假扣押，再通知你要負保責？若是，則即不當，先來連絡，說不定雙方確認清楚了就可解決，何必扣房子，讓左鄰右舍知道，造成你信譽受損。可打電話去銀行局申訴，保證聯邦銀行會慎重處理。
4.房子有貼封條了嗎？若沒有，法院會來的，最好屆時人在家，開門讓他們進來貼，不然貼在屋外就難堪了。

作者: buchman 時間: 2008-12-03 20:11

目前進度及本身以後的想法作法
一、我應該有在85.08簽過那張保證書（最後簽名處有連帶保證人字樣），且字體和我相同（雖然近年來有變…，但應該就是我簽的），所以我應該算連帶保證人
二、閱卷資料中看不出它是不是用我原來保證的那張卡刷的
三、的確是聯邦銀行先執行假扣押之後，我才接到聯邦銀行台北催收中心的電話。因為我當天上午接到聯邦銀行叫我代償的電話，下午就接到彰化銀行台東分行問我為何房屋土地被假扣押的電話（我在彰銀有房貸）？
四、台東法院尚未執行查封。我星期一閱卷的結果發現他們預定12.08（下星期一）去執行查封
五、問過台東的律師事務所人員：他說申請假扣押不用先跟我說，怕我脫產；但在此之前，我真的沒接到過聯邦銀行的協商催收等電話
六、催收人員說：他們一直連絡不到我（因為我已經調動，不在原單位）。但真奇怪，可以找到我現在的戶籍資料、不動產資料…，就是找不到我現在單位的資料？我是國小老師，其實資料在網路很好找，只要把我的名字在網路上打一下，再打一下電話確認就出來了…。不過這已經不是重點
七、我星期一除了去法院閱卷影印資料外，還撥空去快被查封的房屋看看有沒有被查封，結果看到郵局的通知單，到派出所後，拿到台東地方法院的支付命令。拿這個支付命令去問律師事務所的人，他說這個要20天內申請異議，不然就隨便債權人執行。我後來去法院閱卷，確定是自己簽名後，就不想申請異議了
八、所以我明天決定去付這17萬（他們免掉1萬多法律費用），不想談了。我不想因為這些私事讓我一直跟學校請假（雖然都是補休：沒課時間，且本校周休二日還會辦活動，所以可以補休），雖然不會影響課務，但還是會影響業務，對學校不好意思。況且17萬還尚可支付，所以早點解決早點好。
九、這次還錢後，過幾天（兩星期內）聯邦會寄免責證明給我，我看了如果有問題再向各位大大請問。
謝謝各位的細心解答，謝謝。

作者: 60砲長 時間: 2008-12-03 22:11

引用:

原文由 buchman 於 2008-12-03 20:11 發表
目前進度及本身以後的想法作法
一、我應該有在85.08簽過那張保證書（最後簽名處有連帶保證人字樣），且字體和我相同（雖然近年來有變…，但應該就是我簽的），所以我應該算連帶保證人
二、閱卷資料中看不出它是不 ...

就用"花錢消災"的看法來看待這件無妄之災吧

銀行大概不知道你是老師

或者根本沒去查

不然等校方收到法院查扣薪水的函件,會更難堪的.

財去人安....幫你加油打氣啦!

作者: 編裝表 時間: 2008-12-03 22:12

針對這個案子，個人再發表一些意見
一、信用卡卡申請我好像沒聽過有要徵提連帶保證人，因為債務金額不容易確定，如果有，那也應該是信用卡尚未普及時大約民國75年左右才會需要保證人(早期美國運通AE是簽帳卡跟信用卡是分開的)，你友人辦的應是簽帳卡
二、若支付命令只是在警局而沒人簽收領取，則支付命令會失效，債權人必須另以起訴來取得執行名義，方能強制執行(拍賣換價)
三、查封僅是限制標的物的移轉，並非拍賣換價
四、當你拿到免責證明之外還要跟銀行拿"代位清償證明書"，日後才得以該"證明書"對該友人作銀行對你作的這些法律行動，你才有證據向法院聲請支命令來向友人追償該金額

作者: buchman 時間: 2008-12-04 17:18

謝謝60砲長學長的加油打氣。今天上午9點多就進入聯邦銀行屏東分行，帶著期待解脫的心情把朋友欠款付清，其實走出銀行的感覺還不錯。
而且辦理的小姐長得還蠻可愛的，我和同行的朋友一直想：這會不會就是suzh1234567所說的聯邦屏東分行之花？不過這個小姐有點「散仙」，我請他將繳款單幫忙傳真到台北，結果他先是沒把收付章蓋在收款單上就影印，又把收款單放在影印機上忘了帶進來，最後把收款單收執聯給我時又忘了把該找給我的錢給我…。這些舉動真是更增加她的可愛！不過這句話不能跟同行的朋友說…
10點多在屏東市侯記鹹水鴨買了些鹹水鴨3隻、冰糖鴨翅40支帶回台東，打算幫學校同事跟家裡加菜，11點多又在SOGO為自己買了一件外套和一條很像小學生用的腰帶（沒辦法，褲子一直掉，我太胖了，又沒臀部支撐著…）。
反正就像你說的：花錢消災！順便謝謝同事、家人和犒賞自己。

編裝表大大：的確一開始聯邦銀行的卡片申請書上並沒有要保證人，但我有看到該銀行在當時申請表上有初審註記說：我朋友已在別的銀行信用卡有刷卡記錄數萬元，他的行業是風險行業（警察）又住在台東，所以需要加簽保證書。我應該就是那時簽的。
另外，除了免責證明外，銀行也會開給我代償證明。不過代償證明我應該只會保留著時時告訴自己：人呆為保，別再傻了！
並不會向朋友追討，我跟他是國小到高中的同學，他現在也還有其他欠款要和其他銀行協商，17萬對我而言只是讓我心痛而已，不會對我現在生活造成不便。所以就擺著吧，我相信他如果以後有辦法一定會還我，如果沒辦法我催也沒用。現在我只想讓自己的災情不要擴大。

作者: 通作排 時間: 2008-12-05 14:00

引用:

原文由 buchman 於 2008-12-04 17:18 發表
17萬對我而言只是讓我心痛而已，不會對我現在生活造成不便。所以就擺著吧，我相信他如果以後有辦法一定會還我，如果沒辦法我催也沒用。現在我只想讓自己的災情不要擴大。...

buchman 港梯看得開就好在這種景氣不好的時候個人金錢上多多少少有些不如意可是最重要就是要樂觀這樣在景氣回來的時候才能快樂賺大錢快樂過生活

作者: 匿名 時間: 2023-11-23 13:16

看來信用卡沒用到的高額度要被砍
現在台灣信用卡就是垃圾啊，難用、小氣又福利少

事出必有因
原來是金融全球監管一致性標準，第三版
以前會計準則也翻過
==
https://tinyurl.com/2ctu2us5
清呆卡潮可緩緩？國銀資本適足率新法延一年 2025年再上路

2008年金融海嘯後強化監管推出巴塞爾三我跟進星港延後一年實施

2008年金融海嘯後，各國普遍認為危機來自於金融體系監管不足，因此催生了「巴賽爾協定」等全球監管一致性標準，第三版著重於設定資本適足率、壓力測試、市場流動性風險等，以避免金融機構產生無法償債及流動性危機。

為與國際會計標準《巴塞爾資本協定三危機後改革文件》接軌，銀行資本適足率規定將有五大變動。金管會原本打算明年1月1日採行，但因我國鄰近的香港、新加坡相繼傳出延後消息，銀行局局長莊隊竣擖縝‵聽活A我國將延到2025年1月1日接軌上路。

新法若上路增1.1兆風險資產七成銀行受衝擊官股全數不過關需增資

金管會表示，此次修正內容包括信用風險標準法、IRB法、產出下限、作業風險及槓桿比率等規定。據銀行局統計，新法試算後，總共會增加1.1兆元的風險性資產。而38家銀行中有10家銀行資本適足率會不減反增，其中並不包括公股，但有包括中信金、富邦金等大到不能倒銀行。但是其他28家資本適足率都會下降，比重將近七成。

最近銀行大規模啟動清呆卡行動，原因之一就是新的資本適足率規定將讓銀行加重資本成本，包括信用卡、企業戶在內的承諾授信額度，都會受新規定影響，如今傳出好消息，有助清呆卡風潮緩一緩。

目前已有9家宣布清呆帳的銀行分別是中信金、玉山銀、永豐銀、一銀、星展銀、渣打銀、凱基銀等，
至於兆豐銀及台新銀是針對2年以上未刷卡客戶進行清卡。

歡迎光臨後備軍友俱樂部 (http://army.chlin.com.tw/BBS/)